一文了解新加坡退休金儲蓄：CPF 與 SRS 完整指南
💡 退休金要存多少才夠？CPF 每月到底能領多少？SRS 又能怎麼幫你省稅？
別擔心，無論你是新加坡公民、永久居民，還是長期工作的外國人，都能透過這篇完整攻略，快速掌握CPF + SRS 的運作方式、退休金金額估算、以及最佳儲蓄策略。
✨ 為什麼退休儲蓄這麼重要？
新加坡的平均壽命超過 83 歲，是全球最長壽的國家之一。根據統計，一位普通上班族在 65 歲退休後，可能還有 20年以上的生活開銷。如果僅依靠日常存款，將很難應付醫療費用、基本生活和意外支出。
👉️ 越早開始規劃退休儲蓄，未來生活就越安穩！
💰 CPF（中央公積金）制度詳解
CPF 是新加坡最核心的退休保障制度，涵蓋退休、醫療、住房三大領域。它的特色是：雇主與雇員共同強制繳納，確保每個新加坡公民和永久居民（PR）都有儲蓄累積。
三大帳戶
1.普通帳戶（Ordinary Account, OA）
- 用途：購房、教育貸款、投資
- 利率：約 2.5%
2. 特別帳戶（Special Account, SA）
- 用途：退休儲蓄，利率更高
- 利率：約 4%
3. 保健儲蓄帳戶（Medisave Account, MA）
- 用途：支付醫療費、購買保險
- 利率：約 4%
📌 55 歲後，OA 與 SA 的一部分資金會自動轉入退休帳戶（RA），並在 65 歲開始透過CPF LIFE發放每月退休金。
繳納比例
以 35 歲以下的上班族為例：
- 雇主繳納：17%
- 員工繳納：20%
- 總計高達 37% 的薪水進入 CPF！
📌 隨著年齡增加，繳納比例會逐步降低，但依舊能保持退休金的穩定成長。
🚨 退休金要存多少才夠？
新加坡政府建議，退休後的生活開銷至少需要每月 1,500 – 2,000 新幣，這樣才能覆蓋基本生活與醫療費用。如果想要生活品質更高（如旅遊、娛樂），則建議每月準備 2,500 新幣以上。
換算下來，假如退休後生活 20 年，你至少需要36 萬 – 60 萬新幣的退休金。
👉️ 及早開始存，才能確保退休後生活不打折！
🔍 CPF LIFE：每月能領多少退休金？
CPF LIFE 是一種終身年金制度，能確保你在退休後每月領取固定金額，直到生命最後一天。這大幅降低了“活太久，錢不夠用”的風險。
不同年齡分段可領取的退休金（估算）
以下數據以 2025年CPF官方退休金額度 為基準（假設在62–65歲開始領取，且選擇標準退休金方案）：
| 年齡段 | 退休帳戶（RA）平均存款額 | 每月可領取退休金（約） |
|---|---|---|
| 30 歲開始工作 → 65 歲退休 | 25–30 萬新幣 | 1,500 – 2,000 新幣 |
| 40 歲開始工作 → 65 歲退休 | 15–20 萬新幣 | 1,000 – 1,400 新幣 |
| 50 歲開始工作 → 65 歲退休 | 8–12 萬新幣 | 600 – 900 新幣 |
| 55 歲才開始繳納 → 65 歲退休 | 5–8 萬新幣 | 300 – 500 新幣 |
👉️ 差距完全來自於「開始的時間」！越早開始存CPF，退休後每月可領金額越高！
📊 真實案例：普通上班族的CPF成長曲線
以陳先生（32 歲，新加坡公民，月薪 4,000 新幣）為例：
- 每月約有 1,480 新幣（雇主 + 員工繳納）進入 CPF。
- 假設收入保持穩定，並考慮複利利息，到了 55 歲時，他的 CPF 總額有望超過 50 萬新幣！
- 65 歲退休後，他可透過 CPF LIFE 每月領取 1,500–2,000 新幣，為生活提供穩定保障。
👉️ CPF 不僅是存款，更是一種隨著時間自動增值的退休金！
✅ SRS（補充退休計劃）介紹
除了 CPF，政府還提供 SRS（Supplementary Retirement Scheme） 作為自願參加的退休儲蓄計劃。
SRS 的特色
- 自願性：本地人、PR、外國人皆可參加。
- 稅務優惠：存入的金額可以抵扣個人所得稅。
- 靈活投資：可用於購買基金、股票、債券，收益潛力比CPF更高。
SRS：如何幫你省稅？
SRS（補充退休計劃）的最大好處就是稅務優惠：
- 存入 SRS 的金額可以直接抵扣所得稅。
- 新加坡公民 / PR 每年最高可存15,300 新幣；外國人最高35,700 新幣。
- 在 62 歲或之後提領時，僅有50% 的金額需計入應稅收入，大幅減少繳稅額。
範例：
如果你年收入 100,000 新幣，存入10,000 新幣到 SRS，那麼應稅收入就會降至 90,000 新幣，可省下數百至數千新幣的稅金！
👉️ SRS 不僅能幫你存退休金，還能立刻降低稅務負擔！
🔥 CPF + SRS 的最佳搭配策略
1. CPF 作為基礎退休金
- 提供穩定、低風險的終身保障。
2. SRS 作為額外補充
- 彈性更大，可投資增值，同時享受稅務優惠。
3. 兩者結合
- 退休後可同時領取 CPF LIFE 的穩定月金，再加上 SRS 投資收益，讓生活品質更有保障。
🎯 適合哪些人參加？
- 新加坡公民與PR：必須參加 CPF，並可額外選擇 SRS。
- 外國人：無法參加 CPF，但可自願加入 SRS，適合長期在新加坡工作的人群。
- 無經驗的年輕上班族：建議儘早開始，哪怕金額不大，時間複利的效果驚人！
👉 退休金規劃不是有錢人的專利，每一份收入都能為未來打下基礎。
📌 結語：提前規劃，安心享受退休生活
新加坡的退休保障體系相當完善，CPF 提供穩定基礎，SRS 則提供靈活補充。如果能及早規劃，透過合理的投資與儲蓄，完全可以在退休後過上 安心、無憂、體面 的生活。
最後提醒：
👉️ 今天開始規劃，比明天更有利！
👉️ 退休不是遙不可及，而是你現在每一筆儲蓄的累積。